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打造区块链数字保险发展生态圈 (1)
2018-02-27 18:03:12  作者:  来源:中国保险报·中保网  浏览次数:0  文字大小:【】【】【
  •   □马向东 区块链的定义是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式 ...

□马向东

区块链的定义是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。其优势和特点,一是去中心化,就是定义中的分布式数据存储和点对点传输;二是不可随意篡改,就是定义中的共识机制,包括规则和文件等;三是安全,就是加密算法,包括非对称加密、椭圆曲线加密等算法确保了应用的安全。而各保险企业在区块链技术上的频频布局,对于区块链在国内保险市场的培育和推广将起到积极作用。

保险业利用区块链技术创造更大价值

区块链技术其实在保险行业的应用场景很丰富,利用区块链技术的创新,保险业将会产生巨大的价值。保险一个最大的特点是社会性,区块链一个最大的亮点是基于社会性的管理。区块链将使保险业拥有操作过程高效透明、大幅节约成本、数据高度安全等优势,给传统保险领域带来巨大变化和突破。

区块链的不变性确保资金和信息安全。区块链的不变性,是利用全新加密认证技术和全网共识机制,维护一个完整、分布式、不可篡改的连续账本数据库,这一账本系统和“时间戳机制”,具有很高的防伪追溯性能,能够查询每一笔保险交易记录(任何交易都会在区块链的所有参与者上保存记录),确保资金和信息安全,避免蓄意篡改行为的发生。这将会极大地改变现有保险的内容生态,让高质量内容获得更多的价值并得到更好地传播,尤其有望重构全新且精密的保险信用体系。

区块链技术可以解决许多保险业难题。区块链是真正用于组织复杂系统的新工具,其与保险业结合,能够解决信息的真实性和传递的高效性问题。区块链具有参与方认可的、唯一的、可溯源的、不可篡改的信息源,因此在投保、承保、理赔、客服等价值链环节,能解决因信息不对称所造成的骗保、投保人客户信息流失被盗卖、篡改原始病历虚假理赔、保险赔偿金被冒领等长期存在的行业痼疾。

大幅度减少结算或清算时间。由于区块链参与方的去中心化信任机制,可以实现实时的保险交易结算和清算,实现保险“脱媒”机制,从而大幅度减少结算或清算的时间。并且在保险交易流程中,很多的重复验证和操作流程(如重复对账、结算、清算等)可以简化或消除,从而大幅度提升操作效率。

降低交易信用风险。使用区块链技术进行保险交易(可以使用智能合约等方式),能够保证交易多方自动完成相应的义务,确保交易安全,从而降低交易对象的信用风险。同时,在保护客户隐私的前提下,能够帮助客户解决一些复杂的交易障碍。

能增加理赔透明度。智能合约的应用,将使保险公司实现自动理赔,提高理赔效率,使理赔的透明度大大增加,同时对集中式操作的需求会减少。并且由于区块链上的智能合同全部是代码定义、自动强制执行,过程透明、索赔简洁、结果准确,避免了手工决策带来的主观决策和错误。

运用于互联网保险领域。将区块链运用于互联网保险领域,会给互联网保险领域的支付、清算、交易、确权等带来巨变。并在信用和安全上有助于传统保险向互联网保险转型,使保险业与互联网技术深度融合,推进科学合理和安全高效的互联网保险商业模式,让互联网保险更大范围、更深层次惠及社会消费者。

能够数据共享。利用大数据,能够共享人身险、车险业务、养老金给付、信用保险方面的数据。如果将区块链技术引入健康档案和电子病例,医院、药店、养老、体检、互联网医疗和保险领域就可以自主分享和利用这些数据信息,为人身保险,尤其是健康保险创造巨大的可能。

可以降低成本。保险业目前为了防止单点故障和系统性风险,需要进行层层审计来控制风险,由此也造成高昂的内部成本。区块链技术能够通过防篡改和高透明的方式,使整个保险系统极大降低成本。其次,保险企业(尤其寿险)数据丰富,在现成的移动端后台添加区块链模块,可以降低价值传递成本;再次,保险产品大多是社群类型的产品,许多成熟的产品和一定体量用户,与区块链更好结合(区块链自带社区属性),产品在后期推广时更容易传播。区块链技术还可以助力建立更具成本效益的小额保险产品,可以灵活调整保险产品承保范围并定价,满足个性化、定制化、差异化和碎片化的产品需求。

推进“监管科技”。区块链技术的不可撤销、不可抵赖、不可篡改的留存方式,将推动监管机构的事前、事后监管,一旦保险公司将日常运营流程搬到区块链上,并向监管机构开放一个记账节点,监管机构就可以并很方便地实时观察到保险公司的全部业务动向,包括所有交易、智能合约、资金流向和投资构成等,对任何一笔交易都可以实时追踪,可及时监测风险,无需等到事后申报。而且也方便参与方实现自动化合规处理,从而提升透明度,避免欺诈行为,更高效的实现监管。

区块链技术有待解决的主要问题

区块链技术仍在探索与发展的初级阶段,机遇与风险并存,其面临的主要问题:1.离真正商业化运行还有差距。区块链技术虽然可能颠覆贸易、资本市场、智能合约、借贷、跨境支付等行业,但距离真正的商业化运行还有一定差距。2.技术应用门槛要降低。有待通过引入开放链访问协议、基石程序、分布式订阅网关等技术和设计,降低区块链技术应用门槛,使保险机构可以直接部署及应用。3.需要探索中高频交易可行性。目前,保险行业区块链系统还只能满足低频商业交易的要求,需要继续探索区块链技术支持中高频商业交易的可行性。4.有待于与其他相关技术配合。区块链技术还有待于与互联网、大数据、生物识别、人工智能等其他相关技术配合,才能形成保险科技能力和凸显金融科技属性。5.公有链缺陷。公有链中,每一个参与者都能够获得完整的数据备份,所有交易数据都是公开和透明的,这是显著的优势。但对于很多区块链应用方来说,这又是很大的缺点,因为用户本身希望其账户隐私和交易信息被保护。再者,公有链要求使用全量钱包,但是全量钱包启动时会同步所有区块数据,随着业务发展,区块数据越来越大,新安装的用户在启动客户端时会花费大量时间同步,而且会占据用户的磁盘空间,而用户的交易确认时间也非常漫长,用户体验差。6.新的监管问题和法律风险。区块链技术的应用,随着新技术的发展,可能会出现新的监管问题和法律风险。现有的法律和监管框架不完全适用于区块链网络,如何在区块链这一国际化网络中执法等问题需要进一步探索。

区块链的经济核心在于商业逻辑的重构

区块链又被叫做第二代互联网,其让中心化互联网变成分布式互联网,让信息互联网走向价值互联网。并正在让消费互联网走向工业互联网,让公开互联网走向加密互联网。

区块链是一场认知革命,其经济核心的真正意义不在于技术本身,而在于商业逻辑的重构,在于基于技术构建的商业模式。保险业通过区块链应用方面,构建一种什么样的商业模式,这种商业模式的核心竞争力是什么,除了区块链以外的不可复制的优势是什么,等等,这是需要保险业积极探索、研究和跟踪的问题,也是未来能够发现很大的商业价值和投资价值的可能。

区块链技术加速了互联网大数据的发展,区块链数据库的阶段,意味着将进入到真正的信任大数据时代,那时所有数据可以实现价值互联。保险业必须加快脚步抢占区块链技术发展的窗口机遇期,加快推动区块链技术及相关应用的发展,打造优良的区块链数字保险发展生态圈,以区块链创新引领保险业发展趋势。

虽然区块链本身有一个很长的发展过程,却有着极为广阔的应用空间,对解决生产力和解决生产关系问题非常有价值。可以预见,2018年必然将见证更多实际的区块链应用在保险领域落地。未来,区块链必定是各行业相中的“网红”,在保险行业的应用场景也会更丰富,将与不同的保险生态系统整合到一起,开辟这一新生事物的远大前景。

不会很远,人们“上链”也会像“上网”一样随处可见,那时的保险业会是什么样子呢?一起期待。

相关链接

我国保险业区块链应用现状

目前,我国保险业在区块链研发、应用方面正进行着有益的探索,一些保险企业涉足区块链的状况如下:

阳光保险“阳光贝”积分及“飞常惠”航空意外险落地。2016年3月,阳光保险推出了基于区块链作为底层技术架构的“阳光贝”积分,用户可在普通积分功能基础上以“发红包”形式将通过积分向朋友转赠、与其他公司发行的区块链积分互换。2016年7月末,阳光保险与布比区块链合作推出“区块链+航空意外险卡单”——“飞常惠”航空意外险卡单,这是国内第一个将主流金融资产放在区块链上流通的尝试。另外,阳光保险利用区块链的证明和安全特性做二次认证,用户登录时手机一扫就可实现区块链认证。

易安保险成立区块链保险实验室。2016年7月,易安保险在北京五道口参与发起成立了“区块链保险实验室”,探索区块链技术在保险领域的应用,借助区块链技术促进公司业务创新,尤其针对区块链数据不会泄露、丢失等技术特点,将保单信息、客户信息,理赔信息放到区块链进行存储,避免意外事故对数据安全的冲击。

安华保险嵌套区块链技术研发航空延误险。2016年11月,安华保险与数贝荷包签署合作协议,围绕保险业务模式创新,探索区块链技术在保险业的落地应用。其正在研发嵌套了区块链技术的航空延误险,目前还未上线。

中国人寿与蚂蚁金服合作试水区块链保险。2017年1月,中国人寿与蚂蚁金服公益保险平台合作,运用区块链技术尝试信息全公开。该年6月,中国人寿表示其中远期目标是,全面利用大数据、人工智能、区块链、云计算、物联网、移动互联实现“数字国寿”。

中国人保养殖和营销管理平台落地。中国人保于2017年3月分别落地了基于区块链的养殖业溯源体系(贯穿养殖保险、农业金融、食品溯源)及产业链保险服务平台、基于区块链的保险营销数字资产管理平台(构建全新的营销管理模式和客户关系管理模式),并于该年4月发布了全球第一份保险区块链白皮书。

宜信保险服务发布私有区块链系统。宜信保险服务于2017年3月发布私有区块链系统BlockWorm,可以提供多种形式的基于智能合约的服务。该年4月推出翼启云服,完成宜信区块链实验室的第一个落地项目。

上海保险交易所组成区块链数据共享小型联盟。2017年3月28日,上海保险交易所(下称“上海保交所”)联合9家保险机构组成了区块链数据共享小型联盟,其区块链数据交易技术验证获得成功通过,上海保交所作为管理节点,9家保险机构分别作为交易及验证节点。

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