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细节看保险:创设保险欺诈指数的基本问题
2018-06-04 17:01:16  作者:王小韦 胡刚 黄明明  来源:中国保险报网  浏览次数:0  文字大小:【】【】【
  •   □王小韦 胡刚 黄明明 保险欺诈指数是指衡量保险欺诈程度的数据体系,目的是直观、准确衡量保险欺诈程 ...

□王小韦 胡刚 黄明明

保险欺诈指数是指衡量保险欺诈程度的数据体系,目的是直观、准确衡量保险欺诈程度,做到定性判断、定量数据相互反映、相互支撑、相互呼应,促进保险经营和社会治理。

使用保险欺诈指数,具有多重意义。微观看,有利于识别保险欺诈行为者相关信息,以保费升高为手段,规范保险消费者的保险活动;中观看,有利于识别保险公司经营过程中的流程、制度设计的瑕疵和漏洞;宏观看,有利于完善保险行业在社会治理中的有效作用,预防认为制造的对人民群众生命、财产和社会财富的损失。总之,为根本改善社会治理具有促进作用。

本文以央视等权威媒体报道和省级以上保险行业协会发布的保险欺诈案例为素材,参考了对保险公司省级分公司以上高管人员对保险欺诈采访报道,以党的十九大关于社会治理的表述和国家党政机构改革制度安排,结合保险欺诈案件发生和处置现状,尝试提出创设保险欺诈指数的概念,试图对保险欺诈状况进行数理分析,促进完善社会治理和保险经营,更好地发挥保险在风险预防上的积极主动作用。

原则:有价值和可操作

尝试提出保险欺诈指数概念,不是凭空臆想,而是满足对保险欺诈案件研究的需要。研究保险欺诈目的是归纳保险欺诈的发案规律,规范保险经营活动,减小保险经营制度设计、流程设计瑕疵和漏洞,为社会财富和保险行业减损。基于研究的需要,对于保险欺诈程度评估就是其中非常重要的内容,而对保险欺诈程度的评价停留于定性上,客观上需要进行定量评价。当前,研究我国保险欺诈程度问题,研究人员通常是引用国外的数据。例如,有的资料显示,域外某保险市场涉嫌骗保的占到理赔金额的10-20%。尝试推出保险欺诈指数概念,要同时满足一下两方面条件:

有价值。分类是研究问题的基本方法,研究保险欺诈危害性程度重要的方法就是对保险欺诈案件进行分类。按照保险欺诈指数高低,保险欺诈案件分成三个档次:一是高度指数。指在保险欺诈中包含有故意剥夺他人生命、危害公共安全的情节。二是中度指数。是指保险欺诈中故意自残、故意制造系列交通的情节。三是轻度指数。是指保险欺诈中,将已经发生的风险“变造”为貌似保险事故。通过一个数据体系指数,迅速判断保险欺诈程度。

可操作。数据是量化的基础。创设保险欺诈指数概念和工具,意味着要搜集、加工、披露一整套的数据。尤其是指数发布之后,要经得起质疑。包括三方面内容:一是评价原理;二是计算公式;二是数据来源。从而使衡量保险欺诈程度工作,成为一种简便易行、多方认可的实务。

功能:行业性和社会性

按照唯物辩证法的世界观和方法论,凡事皆具有两面性。保险欺诈指数是归纳保险欺诈规律的产物,其超越了概念范畴,演化为成熟的工具,必然衍生了行业性、社会性两大功能。

行业性。因为使用保险欺诈指数可以衡量保险公司经营制度和流程,改善保险经营工作,直接造福于保险行业。例如,本文将2013年在江苏常州发生的杀妻骗保案件(下文称“案例一”)列为保险欺诈指数最高的案件,因为案件暴露出保险公司在销售环节风险评估、变更保险合同过程中风险评估存在问题,暴露出保险行业风险经营过程中的信息化建设存在的短板。再如,江苏无锡骗保案件(下文称“案例二”)、安徽灵璧骗保案件(下文称“案例三”),都是对已经发生的事件“伪装”成符合保险责任的案件。

社会性。因为使用保险欺诈指数可以衡量保险欺诈案件的社会危害性,进一步明晰商业保险融入国家社会治理体系路径和载体。案例一,因为该案件中存在故意剥夺他人生命情节,平添了司法部门的实务,在一定程度上浪费了国家的司法资源。案例二、案例三,是发生在医疗管理旧架构的产物,利用了医疗信息不对称短板。

落地:理论准备和积极尝试

十九大报告为提出、论证、尝试保险欺诈指数创造条件。具体有三点表现:一是理念更科学。明确了社会治理体系和治理能力现代化,保险欺诈指数可以促进保险经营,自然也可以促进社会治理体系和治理能力现代化建设。二是机制更顺畅。对党和国家机构进行科学整合。例如,融合组建的国家医疗保障局,整合了原来分散在多个部门管理的医疗管理权,完善了国家整合医疗信息的机制,推行全国统一的就诊卡,打通了医疗之间的“壁垒”,案例二、案例三情节的保险欺诈案件就成为小概率事件。三是手段更完善。例如,要求党员干部提高综合本领,其中提到利用互联技术。包括案例二在内的很多保险欺诈案件中,存在伪造交通事故责任认定书的情节。通过信息化手段,在交通事故责任认定书上印上二维码或者直接推送至相关保险公司,就可以斩断伪造交通事故责任认定书行为。鉴于保险欺诈指数研究所处的阶段,推进此项工作,需要做好理论准备和积极尝试。

理论准备。保险欺诈指数是提升保险经营和社会治理的有效工具之一,但是,鉴于研究所处的阶段。在理论准备上,至少需要开展必要性、可行性、数据采集来源、数据权重、计算公式、结果发布以及修正等内容,从而夯实保险欺诈指数的理论基础。

积极尝试。保险欺诈指数最终完成到保险经营运用,需要在取得初步理论研究的基础上,进行积极尝试。比如,驾驶员“掉包”保险欺诈发生概率的大小,取决于国家相关部门对酒驾查处力度的大小;再如,保险行业加强全险种保单登记平台的建设,就可以构建预防意外伤害保险欺诈的第一道防线;再如,升级商业车险平台,规范对二手车确定价格就可以大规模减少利用豪华二手诈骗的案件。

实践无止境,理论研究无止境。尝试保险欺诈指数研究,对于改善保险公司经营,对于完善社会治理,对于保障人民群众不必要的生命财产损失都具有积极意义。

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