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货运险承保理赔追偿应注意的几个问题 (1)
2014-11-13 17:54:30  作者:  来源:互联网  浏览次数:0  文字大小:【】【】【
  •    今天讲四个方面的问题,主要是多年做理赔追偿工作的一些体会,讲得不妥之处,请指正。 1、 从理 ...

     
今天讲四个方面的问题,主要是多年做理赔追偿工作的一些体会,讲得不妥之处,请指正。 
1、 从理赔角度看承保环节应注意的问题
2、 货运险理赔中常见的问题集对策
3、 货损追偿操作实务及应注意的问题
4、 货运险案件中证据的收集及运用 
第一部分:从理赔角度看承保环节应注意的问题 
一、 关于保险合同成立、生效和缴纳保险费的关系及保险单上对应 的约定
    以前,在汽车保险、财产保险承保工作中经常遇到这样的问题,投保人办理了投保手续,拿到了保险单,就是不交费。

当然,现在汽车保险实行了不交费不出单,这种问题避免了,但其他财产险仍然存在被保险人不交费,或者只交首期保费,

以后保险费就不交了。出险后,拒赔了,被保险人起诉公司,的官司还打输了。输官司的原因是,如果在保险合同中没有约

定不交费保险合同不生效,保险合同的成立生效和交纳保险费是两回事,投保人不交保险费,并不影响保险合同的成立和生

效。 
    请看《保险法》第十三条规定: 
    "投保人提出保险要求,经保险人同意承保,保险合同成立。 
    . . . . . 
    依法成立的保险合同,自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限."
    第十四条规定:‚保险合同成立后,投保人按照约定交付保险费,保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
   《保险法》的这两条规定说明: 
    1、 保险合同是非要式合同。不一定非要有一定的形式才能成立。
    2、 合同的成立和生效是两个概念。如果没有附加生效条件,保 险合同成立即生效。 
    3、 保险合同生效和缴纳保险费是两回事。如果没有附生效条件, 没有交保险费并不影响保险合同的生效。 
    4、 要想使保险合同在缴纳保险费之前不生效,就需在保险合同 中附加生效条件。也就是说,在保险单中打上不交保险

费不生效的附加条件。

    经常见到有的财产保险单在特别约定一栏中打上‚投保人须在保险单出具后的10日内一次性缴纳本保单约定的全部保险费

。否则,本保险单承保的保险责任自动终止。 如果是分期付费,不仅要约定交纳首期保费的时间,还要列明第二期、第三期

付费的时间,并约定,如果投保人未能按期交费,保险责任自动终止等词语。
    二、 货物运输预约保险协议中关键条款 
    做货运险,往往和一些货运险量比较大的被保险人、物流公司或货代公司签订《货物运输预约保险协议》。协议内容包

括投保人/被保险人,保险标的物范围,承保的险别,适用的条款,运输工具,运输区域,费率标准,付费方式,如何申报,

是否出单及如何出单,索赔手续,理赔处理,协议的生效、期限、终止,司法管辖,争议处理方式等。在这些内容中,重中

之重是如何申报的条款。如果在保险协议中对如何申报规定不明确,投保人会钻空子,不出险不申报,出险后再申报。这样

,投保人就可以只缴纳出险货物的保险费,而让保险公司承担全部运输货物的风险。
    去年看到A保险公司某某支公司一个《国内货物运输预约保险协议书》,签订日期是2008年12月5日,保险期限一年,保

险总金额6000万元,年保险费3万元,每一交通工具上承运的货物保险金额限100万元。其中第三条 承保方式 是这样写的:‚

货物启运前或启运后24小时内,将货运单以传真方式通知保险公司,如运输路程在300 公里内,须货物启运前将货运单以传

真方式通知保险公司,由保险公司确认后以传真方式回复。这就是说,运输里程超过300公里的货物,只要在起运后24小时内

申报,保险公司就确认投保了,就承担保险责任。
    "24小时"是什么概念?每小时平均行驶60公里的汽车能够跑出1440公里。汽车拉着货物,跑出1400多公里,不用投保,

不用交保险费,保险公司已经为你承担了风险。一旦运输途中发生事故,在启运后的24小时之内填报投保单,用传真传给保

险公司,保险公司就承担保险赔偿责任。这种条款规定,使被保险人可以不出事故不投保,出了事故补办投保手续变成合法

化了。去年在A公司某分公司一次讲法律知识课上说:‚这完全是一种出卖保险公司利益的协议。希望和保户签订这种协议的

支公司领导好好想一想,为什么要签订这种协议。你是在给保险公司赚钱,还是在给保险公司糟蹋钱。现在好了,A公司各

支公司的公章都上收到分公司了,支公司对外签协议的权利也都收上来了。再签什么协议要经过分公司法律部审查了。这种

支公司在保险协议中随意胡签乱签出卖公司利益条款的也可以避免了。
    受利益驱动,许多被保险人或保险代理人不规矩,想尽办法找保险公司便宜。在货运险业务中,突出表现为通过预约保

险协议,只将部分风险大的货物向保险公司申报,通过措辞不严谨的条款,将全部运输货物的风险转嫁给保险公司。
    为了避免投保人不出险不投保,出现后补办投保手续,最好在预约保险协议中规定‚投保人应将运进及运出的全部货物向

保险公司投保。在申报条款中对申报的时间应严格规定。
    申报的方式可分以下几种:
    1、通过电子邮件或传真对起运的货物或将要起运的货物随时申报;
    2、中午将上午运输的货物全部申报,下午6点(或8点)前将下午运输的货物全部申报;
    3、或者再放宽一些,规定上午12点前将前一天运输的货物全部申报。 
    具体使用那一种申报方式,要看对象。对小客户,越严越好,那就是起运前申报或起运后立即申报。对较大的,而且比

较守信用的客户,可以宽一些,采用2、3 种办法申报。
    4、对没有按时申报的货物,发生事故后保险人不负责赔偿。
    对大客户、老客户是否可以预先约定年保险总金额,对每票货物运输不再申报的做法呢?当然可以,但是,约定的总保

险金额必须合理有据。比如根据往年运进、运出货物总价值,再考虑来年运输货物计划总值确定保额,再加上一个年底按照

实际运输货物价值调整保额的条款,也是可以的。不出险不出单,出险后再出保险单。请注意,出单日期已定要打出险前的

日期,否则通过诉讼代位追偿时可能会有麻烦。
    以上说的是国内货运险。国际货运险,即使有预约保险协议,一般都是在货物启运前或装船前办理投保手续。如果投保

时运输已经开始或承运的船舶已经离港,一般要求投保人签一个保函。尽管签保函这件事违反了法律规定,客户同意签,也

就签了。
    听到一个案例。有一家物流公司和保险公司签订了货运险预约保险合同,规定运输的全部符合合同约定类别的货物都在

保险公司投保,但起运前必须向保险公司发传真以完成投保手续。某一个周六发运了8辆新轿车,没有办理传真投保手续。发

货两个小时后,汽车起火,8辆轿车烧毁。周一上班,保险公司发现传真机上收到物流公司发来的投保单,显示的发传真日期

是周六货物起运前。保险公司到电话局调查此次传真电话的实际时间,证实发传真的时间是周日。遂向刑侦部门报案。刑侦

人员介入,控制了发传真的物流公司营业员,通过审讯,物流公司人员承认了投保的传真是出事故之后发出的。为了欺骗保

险公司,更改了他们传真机的时间设定。保险公司对此案做了拒赔处理。

    三、运输险中的免赔率
 
    有的财产保险或责任保险要设定一个免赔额或免赔率,或者既有免赔额,又有免赔率。设定免赔额和免赔率的意义和作

用是什么呢?
    1. 被保险人自己有能力承担小金额的损失,没有必要向保险公司投保小额损失的风险; 
    2.可降低保险费率,节省投保人的费用; 
    3.可促进被保险人防损防灾; 
    4.可降低保险公司的检验理赔的成本; 
    5.续保时,可作为调整投保人和保险人的利益关系的一种手段。
    免赔有绝对免赔和相对免赔。(Deductible, franchise)。绝对免赔是损失不超过免赔额不赔,超过免赔额只赔超过部分

。相对免赔额是损失不超过免赔额不赔,超过免赔额的,全部损失都赔。现在流行绝对免赔,很少使用相对免赔的。
    对保险金额较小的财产保险(固定资产、存货),一般只设定一个免赔额。对保险金额较大的,除设定一个免赔额外,

还要设定一个免赔率,以高者为准。因为,对于上千万元的损失,三万两万的免赔额根本起不到免赔的作用。
    B公司某分公司有一位高人,他给一个大型国有企业的财产保险设定的免赔额和免赔率是这样的:‚每次事故免赔额为人

民币1000元,最高不超过实际损失的1%。,还有,‚免赔率为实际损失的千分之一,最高不超过5000元。按照这种免赔的规定

,发生100元的损失,扣1元免赔,赔99元;或者发生1000万元的损失仅扣免赔5000元。不知道是哪位师傅教给他的。
    货运险的免赔与财产、责任险的免赔在做法上有所不同。
    对于散装货物,如散装动植物油、粮食、矿石矿砂等,承保时对短量损失一般要加免赔率,因为运输这类货物,正常的

途耗是不可避免的,增加了免赔率,可使保险公司避免对必然产生的途耗承担赔偿责任。 
    对于桶装油,袋装货物如水泥、碱面、塑料粒等,以及易碎品,如玻璃、陶瓷器等,在设定免赔率时,一般注明按照整

批货物计算免赔。如果没有规定按整批货物计算免赔的,在理赔时,既可按照整批货物计算免赔,又可按照受损货物的件数

计算免赔。容易和被保险人发生争议。
    国际货物运输保险的免赔,一般只规定免赔率,没有规定免赔额的。免赔的计算,或是按照整批货物计算,或是按照受

损货物件数计算,没有按照损失金额扣免赔的。
    设定免赔额或免赔额加免赔损失的一定比例以高者为准,是财产保险和责任保险的通常做法。国内货物运输保险的做法

比较混乱,有的参照财产险的做法,设定免赔额,或设定损失免赔比例,只要双方同意,这种做法也未尝不可。
    装在同一舱内的散装货物,如散装油,如果分属几个货主,卸货港又是几个,对于最后确定的货物总的短量数额,各个

货主应按照其收货数量分摊短量损失。如果先提货的货主都提足了提单载明的数量,是最后的货主提货承担全部货物短量的

损失,是不合理的。 
    保险公司的做法是:一、对同一货主在同一港口或不同港口提货,持有不同的保单,可将所有保单承保的数量加在一起

扣免赔;二、对同一港口卸货不同的货主只能分别扣免赔;三、对最后提货的货主,对其短量损失,只能扣掉应扣的免赔后

全部赔付,然后根据提单条款的规定,向承运人追偿。 
    请看中外运海运提单条款中的有关规定:

    二十一、一个以上的收货人     
    散装货或无标志货物或标志相同货物有一个以上收货人时,将货物或散件货的费用或损失应由收贷人或货主按比例共同

并且各自承担,不足的份额也由他们按承运人其雇员或代理人决定的比例分担。   
  既然提单上有这样的规定,最后提货的收货人对遭受的短量损失,有权按照提单的规定向承运人提出,要求其他早提货的

收货人按比例分

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