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保险中介市场改革模式及路径
2015-07-15 12:13:21  作者:中国保险报·中保网  来源:甘肃保监局局长 焦清平  浏览次数:0  文字大小:【】【】【
  •   保险中介是保险业服务经济社会发展的重要窗口,也是连接保险公司与保险消费者的桥梁纽带。作为保险市场 ...

保险中介是保险业服务经济社会发展的重要窗口,也是连接保险公司与保险消费者的桥梁纽带。作为保险市场的主渠道和保险产业价值链重要环节,保险中介市场是现代保险服务业走向成熟的重要标志。

近年来,我国保险中介市场快速发展,但相比发达国家保险中介市场及我国保险行业的整体发展态势,我国保险中介市场还处于发展的初期阶段,违法违规普遍、风险隐患增多、服务能力不强、基础条件薄弱等问题日益突出。保险中介市场的发展改革正处在十字路口。

发展改革模式选择

在我国保险中介的发展改革模式选择上,尚未形成一个相对成熟的制度安排,缺乏系统全面的制度设计。在中介市场发展改革的模式选择方面,应考虑以下三个环节。

第一,路径依赖问题。从 制度经济学角度分析,保险中介市场发展改革初始模式的选择,决定了今后市场发展的绩效。模式一旦形成,就存在一种报酬递增和自我强化的机制,使制度变迁沿 着最初的路径和既定方向前进,并不断自我强化,出现路径依赖。因此,初始的模式选择至关重要。从改革发展伊始,必须就行业整体发展改革作出科学清晰的顶层 设计,并一以贯之。

第二,初始模式的选择。在初始模式的选择上,应避免此前市场专业化程度不高、发展不均衡的老路,解决目前中介市场各类风险的深层次问题。从市场实际出发,改革必须兼顾经纪、代理、公估和个人代理人这四类主要渠道,做到均衡发展,重点突破。

第三,制度的可移植性。纵 观国外保险中介市场,其发展模式都是根据自身实际逐步发展演进而来,有的以保险经纪人为主,如英国;有的以保险代理人为主,如日本;有的则是代理人和经纪 人并重,如美国。根据制度经济学理论,在特定条件下,一些正式制度约束,尤其是具有国际惯例性质的正式规则,可以进行移植,以降低制度创新和变迁的成本。

发展改革路径安排

(一)发展改革方向。一 是调整监管资源配置重心。面对保险中介市场上的各种问题,应有所侧重,坚持有所为和有所不为。二是做好发展改革顶层设计。在国家全面深化各领域体制改革的 大环境下,以更宏观的角度进行谋划,而不能就中介论中介。三是发挥市场在资源配置方面的决定作用。四是运用法律手段设定制度边界。将法治思维作为保险中介 市场改革的重要原则。

(二)基础路径:完善管理体制。完善管理体制是保险中介市场发展改革的基础和保障。通过体制的完善,实现保险中介监管方式逐步由管微观、管审批、管短期向管宏观、管风险、管长期转变,市场发展方式由原来粗放式增长转变为重质量、重服务的内涵式发展。

1.理顺监管体制。一是推动保险中介服务价格 改革。放松各类显性和隐性的中介服务价格管制,让价格充分反映专业水平和资源稀缺程度,改善供求关系和服务质量。二是营造健全的法制环境。三是凝聚监管合 力。加强与相关行业和部门的沟通,消除基于行政干预的垄断;加大与工商等行政执法部门的交流,优化分工,形成监管部门联合监管和工作协同机制。

2.加快转变发展方式。一是鼓励保险专业中介 机构培育专业特长,提升技术水平,在风险管理、防灾防损等方面发挥更大的作用。二是推动现行保险营销体制变革,并严格落实保险公司对代理人的日常管理责任 和销售行为的法律责任承担。三是鼓励探索保险中介借助信息技术搭建新平台,促进销售及服务模式创新。四是推进保险中介市场资本、技术、信息、人员等要素的 有序流动,探索管理层股权、期权激励和员工持股计划等多种形式的激励机制,提升市场活力。

(三)必然路径:优化运行机制。是保险中介市场发展改革的手段和途径,为市场发展改革激发和释放新的活力,形成新的竞争优势。

1.鼓励市场创新变革,促进行业转型发展。一是推动保险中介组织形式创新。二是积极进行销售模式创新。引导销售队伍转型,实现扁平化管理,并试行员工制与代理制并行的“双轨制”,带动整体营销服务质量提升。三是深入推动管理体制创新。

2.探索建立新型竞合机制。由于外部性的存在,现阶段我国保险中介市场领域还无法完全适用纯粹的市场机制,“充分竞争”是方向,但在市场无法自动出清的条件下,应更多提倡“适度竞争”或“服务竞争”。

3.健全准入和退出制度。一方面,逐步放宽保 险中介市场的准入监管。一是降低专业中介机构注册资本要求。二是简化兼业代理机构的审批程序。改变“一点一证”持证方式,强化法人管控。三是深化营销体制 改革,解决营销员身份问题,改进考核机制,压缩团队层级,促进保险代理队伍的稳定发展。另一方面,应制定明确的市场准入退出制度。简化退出流程。对不配合 监管、长期无业务、出现重大问题风险的机构,监管部门可取消其资质。通过预算硬约束机制,督促中介机构主动防控风险,规范经营。

4.通过信息化手段降低交易成本。一是制定中介行业数据标准。二是提高监管工作信息化水平。三是提高中介机构信息化水平。

5.推进信息披露机制,降低对行政推动的依赖。信息披露是市场约束的核心,市场约束的有效性,直接取决于信息披露制度的健全程度。只有建立健全的保险中介市场信息披露制度,各市场参与者才能准确估计中介机构的风险管理状况和能力。

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