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浅议核保风险识别方法 (1)
2016-06-21 11:20:41  作者:  来源:互联网  浏览次数:0  文字大小:【】【】【
  •   我 国财产保险市场竞争日渐激烈,但保险公司在承保中往往会加强价格的竞争而忽略了保险公司应有的对保 ...

我 国财产保险市场竞争日渐激烈,但保险公司在承保中往往会加强价格的竞争而忽略了保险公司应有的对保险标的风险的识别、分析和管理等工作。保险公司经营的实 质,就是对风险的经营,保险公司往往会忽略最重要的这一点,这会给保险公司的日常经营带来了巨大的、不容忽视的风险,增加了保险公司经营的不稳定性、影响 保险公司的营利能力。下面这篇文章,只是初步浅显的对承保时的风险识别方法进行讨论,有机会,我们再共同讨论承保后对企业的风险管理。

目 前保险公司在区分承保标的风险时,对风险“类别”的区分是很明确的,如货车司机和建筑工人的意外险费率是不同的、商场和工业企业的费率是不同的,但在风险 “质”的区分上,还远远不够。如同样是建工意外险,一个工地临边防护到位、脚手架、安全网搭设规范、工人安全带、安全帽佩戴齐全,另一个工地现 场杂乱不堪、施工组织混乱、临边防护不到位。

这 两个工地的工人所面临的风险、发生意外的频率是大不相同的,核保人如果只通过业务人员提交的纸质材料,是很难区分两个工地产生的风险在“质”上的区别。下 面,结合安全生产管理知识,在理论上讨论核保人查勘现场时如何区分此类风险在“质”上的区别。在安全生产中,通常用事故发生频率和事故后果的严重程度的乘 积来衡量某一事物的风险。
既然这两个维度可以用来衡量风险,同时,这两个维度也是与保险公司理赔直接密切相关的,那是不是就可以说,承保查勘时对风险的识别也可以从这两个方面入手。

我们首先讨论如何减少事故发生的频率

这 个问题,需要讨论的是如何通过事前的查勘,来确定某一企业在日常安全管理中有哪些措施可以减少事故发生的频率。讨论这个问题前,我们先介绍安全生产中关于 事故的两个统计规律。第一个统计规律表明,在工业生产事故中,30%的事故造成了70%的损失,这一比例在不同的行业、不同的事故类型中可能有所不同,但 它揭示了一个规律,即小部分的事故造成了大部分的损失,就个人所了解的企财和公责,这一规律同样是适用的,当然不同的行业,这个比例可能会有所变化。这就 告诉我们,在查勘时需要重点关注的是如何减少严重事故的频率。第二个是美国安全工程师海因里希统计了55万件机械事故后总结出一个规律:即在机械事故中, 死亡、重伤、轻伤事故的比例为1:29:300,这一法则即为事故法则。对于不同的生产过程,不同类型的事故,上述比例关系不一定完全相同,但这个统计规 律说明了在进行同一项活动中,无数次的意外事件,必然导致重大事故的发生。
我 们上面介绍的第一个统计规律表明,在事故损失中,70%的损失是由30%的事故引发的,我们控制住了严重事故的频率,就使整体的损失得到控制。而第二个规 律告诉我们,要防止重大事故的发生,必须减少和消除无伤害事故,要重视事故的苗头和未遂事故。那么,事故或是意外的发生与哪些因素有关呢?在系统安全理论 中指出,由于企业管理缺陷,人出现不安全行为、物出现不安全状态,进而导致事故发生。体现在企业的安全管理工作中,就是通过管理规范人的行为、消除机械设 备、设施的不安全状态,使发生意外或事故的频率降至最低,从而保障企业安全生产。我们在查验企业时,通过查看企业的相关记录、生产现场情况、人员素质等内 容,可以从侧面了解一个企业的安全管理水平。通常一个企业规范员工行为、消除物的不安全状态可以通过以下内容来体现:

因素

重点内容

作用

查验要点

规范员工行为

员工教育培训

安全生产教育培训,是安全管理的一项最基本的工作,也是确保安全生产的前提条件。只有加强安全教育培训,不断强化全员工安全意识,才能从根本上解决安全生产中存在的隐患。

1)查看入厂、车间、班组三级教育教训记录;

2)查看是否全员定期组织培训;

3)查看培训结束后是否对员工进行考核;

安全会议记录

是企业安全生产管理工作的体现之一,可以有效反映企业对日常安全管理工作的重视程度。

1)查看会议记录,是否定期召开安全生产例会;

2)安全生产会议中是否通报厂内安全生产工作情况;

3)是否有人因安全生产工作达不到要求受到批评、罚款或处分;

操作规程

是企业进行正常生产经营活动的必备条件,对使用设备、

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