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浅谈责任保险之无过错责任条款
2016-06-21 11:38:58  作者:张建宁  来源:江泰保险经纪股份有限公司  浏览次数:0  文字大小:【】【】【
  •   责任保险的保险标的是被保险人对第三者依法应负的赔偿责任,包括侵权责任和违约责任。判定其赔偿责任的 ...

责任保险的保险标的是被保险人对第三者依法应负的赔偿责任,包括侵权责任和违约责任。判定其赔偿责任的基础,是法律关于民事损害责任承担的规定。

我 国《民法通则》第一百零六条规定:“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的,应当承担民事责任。公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产,侵害他人财 产、人身的,应当承担民事责任。没有过错,但法律规定应当承担民事责任的,应当承担民事责任。”可见,在我国民事责任归责体系中,以“过错责任”(即以行 为人存在过错为前提的归责方式)为一般性归责原则,仅当在法律有规定时,才能有限地适用“无过错责任”(即不以行为人存在过错为前提的归责方式)原则。我 国合同法关于违约责任采取何种归责原则,法学界有争议。个人同意过错责任。后出台的《侵权责任法》,分别在第六条和第七条规定了上述原则在侵权责任领域的 适用,也以列明的方式规定了11种无过错责任。

如 《侵权责任法》第三十二条,无民事行为能力人、限制民事行为能力人致人损害,其监护人承担无过错责任;第四十八条,机动车与行人、非机动车驾驶人之间发生 道路交通事故的,机动车一方承担无过错责任;第五十九条,因医疗产品致患者损害,医疗机构与医疗产品提供者承担无过错责任(不真正连带责任),等等。

责任保险的无过错责任条款(以下简称“无责条款”),依据无过错责任原则,以上述法律规定为基础,约定承担被保险人的无过错责任。

最 著名、最普遍的无责条款,当属交强险条款中关于被保险人无责时的赔偿规定,“……依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任,保险人按照交强险合同的约定对每 次事故在下列赔偿限额内负责赔偿……被保险人无责任时,无责任死亡伤残赔偿限额为……”。其渊源应是《道路交通安全法》第七十六条:“机动车与非机动车驾 驶人、行人之间发生交通事故,……机动车一方没有过错的,承担不超过百分之十的赔偿责任。”

当然,现有的无责条款,并不都是依据法律规定的无过错责任设立的,纯属合同当事人约定。

如校方责任保险的无责条款:“……被保险人已经履行相应责任,行为并无不当,但依法仍应由被保险人承担的经济赔偿责任,保险人按照本保险合同的约定负责赔偿”(套用过错责任,该条款自相矛盾)。

也一直有呼声主张以无过错责任原则处理医疗纠纷,将无责条款引入医疗责任保险。

这 种打破侵权责任法过错责任藩篱的条款,合理扩展了责任保险保障范围,使之转移责任风险带来的经济损失的功能得到更有效发挥;事故受害人也能获得适当经济补 偿,对避免或化解矛盾纠纷、维护社会稳定起到积极作用;也反映了一些特殊社会关系下特定投保人的需求。其实质是合同当事人通过平等约定,对民事损害责任风 险的再分配。

那么,对于无责条款的实际操作,该如何把握?

第 一,应设立适当的赔偿限额。无责条款的实施,大大降低了索赔难度,必然导致保险索赔的增加。如无适当限额,不仅可能违背该条款初衷,也将违背保险制度的初 衷。无责赔偿限额的确定,首先应结合该险种有责时的赔偿限额。否则,同个险种下,可能出现无责赔款反而大于有责赔款。其次,也应和一地区居民生活水平相匹 配。否则,可引发大量、恶意、高额索赔纠纷。适得其反。

第 二,谨防无责条款变成“万能条款”。虽说无责条款未完全依照法定无过错责任而制定,但仍应遵循无过错责任的构成要件:一有损害事实,二有损害结果,三有因 果联系(行为人是否有过错已在所不问)。因果联系是核心。绝非无论是何性质的事故,被保险人向受害人支付了赔款,就算作此条款下的保险事故。做方案时应向 投保人充分解释条款内涵,避免因望文生义产生纠纷。

第 三,对赔偿的把握。责任保险赔偿,按照损害标的,涉及财产损失和人身伤害。财产损失赔偿标准较为单一,操作简单,人身损害则复杂许多。理赔上,通常参照 《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律问题的解释》所规定的赔偿项目、赔偿标准和计算方法,在限额内支付赔款。无责条款的赔偿处理则参考普通责 任险。按《道路交通安全法》的规定,被保险人无过错时最多承担10%的责任,对应交强险条款中对无责时的死亡伤残、医疗费用和财产损失的赔偿限额分别作了 规定,保险人在此限额下赔付即可。但对于被保险人并无法律责任的事故,当然无所谓责任比例。被保险人与受害人通过协商确定补偿金额。保险人再在约定的按约 定在无责限额内赔付。

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