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从无到有——我国巨灾保险示范产品的设计与定价
2016-07-26 11:52:54  作者:丁元昊  来源:中国保险报·中保网  浏览次数:0  文字大小:【】【】【
  •   □丁元昊 6月28日,全国城乡居民住房地震巨灾保险第 一张保单在唐山正式出单,作为一项国家制度的统 ...

□丁元昊

6月28日,全国城乡居民住房地震巨灾保险第 一张保单在唐山正式出单,作为一项国家制度的统一部署,这张保单并未即刻生效,而是与全国其他地区步调一致,在卖出的第三天,也就是7月1日正式生效。随 着这张保单的生效,期待多年的我国巨灾保险制度宣告正式落地。本文仅从技术的视角,为这款产品的诞生始末做简单的介绍。

保障范围的选择

作为第一款全国性巨灾保险产品,产品的设计往 往具有一定的示范效应:它既要能解决当前巨灾风险管理中的突出矛盾,称之为急迫性;同时作为民生工程,产品也要以民众能接受的方式存在下去,称之为可行 性。因此,这两个原则贯穿在该产品设计的始终。从产品形态来看,首先面临的选择是如何确定保障范围,是保障目前最需要的风险,还是包含所有可能的巨灾风 险。所以,地震风险是本次产品设计中的首要考虑对象。另外,考虑我国家庭财产保险投保现状,为从最经济实惠的角度填补巨灾保险空白,将产品形态确定为单灾 因,只保障地震的家庭财产保险。

保额的设计

确定了产品的基本形态,接下来需要考虑产品的 保额设计。从现有的地震保险试点经验和个别公司开发的产品来看,对于农村居民而言,小额度的保障是目前需求比较迫切的,对于城市居民而言,适当高额度的保 额才能补充房屋的重置成本。从民政系统在灾害后对倒塌房屋的补偿标准来看,近几年,每间房屋补偿金额在五千到五万元之间,如果假设每套住宅3-4间房屋来 计算,民政系统对每户居民的补偿金额通常在1.5万元至20万元。从现有农房保险来看,每户的房屋保险金额从1.5万元到30万元不等。最后,结合各地区 不同房屋结构的造价,土木结构房屋每平米400-800元,砖木结构房屋每平米800-1000元,砖混结构房屋每平米1000-1500元,钢混结构房 屋每平米1200-2000元,对于一套90平米的居民住房而言,按照不同结构计算的房屋造价,从3.6万元到18万元不等。

综合以上各方面考虑因素,首款产品把保额设计为基本保额和保额上限:基本保额为投保人划定了最低标准,农村居民每户基本保额为2万元,城镇居民每户基本保额为5万元,避免投保人负担过重;保额上限为投保人划定了最高标准,每套房屋不得超过100万元,避免道德风险。

赔付方式的设计

从国际经验来看,地震保险赔付分为两大类:一类是实际损失赔付,一类是分档赔付。

实际损失赔付的代表性国家是新西兰,这种赔付从房屋的实际损失出发定损,推算房屋修复的费用或者重建费用。这种做法的好处在于可以极大的避免道德风险,但该做法的短板也比较突出,就是耗时,且容易引发争议。

分档赔付的代表性地区是日本以及我国台湾,这 种定损将房屋在地震后的破坏分为不同档,各档内赔付比例确定,这种做法的好处在于简单高效,而且可以极大降低成本。从民政部门实际操作来看,我国地震灾后 房屋定损已经积累了多年经验,目前成熟的做法是利用地震、民政等部门制定的国家或者行业标准,对地震后房屋的破坏程度进行评估,然后根据评估的破坏程度分 档提供补偿。考虑到我国幅员辽阔,地震发生后,往往只有特定部门可以及时进入灾区,同时,我国震后建筑物破坏等级已有国家标准,因此,从实务操作和灾后补 偿及时性的角度出发,将产品的赔付方式确定为分档赔付。

费率厘定

产品的基本形态、保险金额和赔付标准确定下来,另一项艰巨的任务就是费率厘定。费率厘定主要考虑了几方面因素,包括费率厘定原则、巨灾模型的使用、不同巨灾模型结果的平衡、我国地震科研最新成果。

一般而言,巨灾保险费率厘定应当包含如下两个 原则:一是费率要反映风险,二是费率要有可负担性。从第一个原则出发,首款产品将费率分为两块,一块是基础费率,以省为代表,表示基本的地震风险高低,另 一块是调节因子,由地区因子调整各省内不同地区的地震风险,由建筑物因子调整不同建筑物的地震风险。

在巨灾模型的使用上,由于破坏性地震是大时间尺度的事件,可用于定价的历史资料匮乏,因此巨灾模型是费率厘定的基本工具。

此外,近些年来,我国的地震工作取得了长足进 步。活跃断层、板块的资料不断更新,地震风险评估的方法不断优化,特别是2016年正式发布的我国最新一代中国地震动参数区划图,更集中了大量最新的地 震、地质、地球物理资料,以及在地震构造环境和地震活动特征等方面的新的认知。在此次费率厘定过程中,以上资料也被纳入计算。

最后,产品可负担性的实现经历了一个更长的过程。为从我国居民消费习惯及可支配收入的实际出发,设计具有价格竞争力的产品,保监会和行业同仁做了大量努力。

全国城乡居民住房地震巨灾保险这个产品只是这套制度的初生婴儿,但在国家各个层面的重视与推动下,相信必定能在未来国家再次遭遇地震灾难时,发挥其自身作用,为生存下来的人们送去尊严。

(作者供职于中再产险创新业务部)

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