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财产保险中不足额投保导致的比例赔付问题 (1)
2016-08-10 11:13:42  作者:  来源:江泰保险经纪有限公司华东分公司网站  浏览次数:0  文字大小:【】【】【
  •   保险价值与保险金额的定义 1、 保险价值保险价值,又称保险价额,是指投保人与保险人订立合同时投保人 ...

保险价值与保险金额的定义

 

1、 保险价值

保险价值,又称保险价额,是指投保人与保险人订立合同时投保人对保险标的所享有的保险利益在经济上以货币计算的价值额,是确定保险金额的基础;或在保险事故发生造成损失时保险标的实际价值。

保险价值确定的方式主要有两种:

1)根据投保时保险标的的实际价值确定,即由保险双方当事人在订立保险合同时,在合同中明确约定。以这种方式订立保险合同的保险,我们称之为定值保险;

2) 在保险事故发生时,按当时当地的市价确定保险价值,作为计算赔款的依据。以这种方式订立保险合同的保险,我们称之为不定值保险。当然,除了上述两种常用的 方式外,还有一种特殊的,仅适用于海上保险合同的方式,由于海上保险的保险标的时空跨度大,保险标的的价值在起运港、中间港和目的港很可能不一致,为避免 保险事故发生时合同双方当事人对保险标的的价值的争议,于是法律直接规定了保险价值的确定依据:在双方未作明确约定的情况下,以保险责任开始时保险标的的 价值作为保险价值。我们可以把这叫做法定保险价值。

 

2、 保险金额

保险金额,是指投保人对保险标的的实际投保

金额,也是保险人承担赔偿责任的最高限额。定值

保险合同的保险金额在全额保险的情况下,就等于

保险价值。不定值保险合同的保险金额的确定一般有三种方法:

1)由投保人根据保险标的的实际价值自行确定;

2)由当事人双方根据保险标的的实际情况协商确定;

3)按照投保人会计账目最近的账面价值确定。但无论哪种方法,保险金额的确定一般都是以保险标的的价值为基础的。

当然,在实际操作中,我们可能会有一些变通的方法,这将在下文中具体阐述。

 

保险价值与保险金额的关系

 

1、  保险价值与保险金额的主要区别

主要有以下三点:

1)任何保险合同,无论是人身保险还是财产保险必有保险金额(或赔偿限额),但不一定都有保险价值。财产保险合同中,有的约定保险价值(定值保险),有的没有约定保险价值(不定值保险)。人身保险合同则根本就没有保险价值一说,因为人的生命、身体是不能以金钱来衡量的。

2)保险金额是保险人计收保险费的依据,而保险价值是保险人计算保险赔偿金额的依据。

3)保险金额是投保人的实际投保金额,也是保险人的最高赔偿限额;而保险价值则是保险合同订立时或保险事故发生时保险标的的价值,是保险人赔偿的最高额。请注意,“最高赔偿限额”和“赔偿的最高额”是不同的,当保险金额高于保险价值时,保

险人也只在保险价值范围内予以赔偿。

 

2、 保险价值与保险金额的关系

在财产保险合同中,保险价值与保险金额的关系可以有以下三种状态:

1)保险价值与保险金额相等。这是足额保险,在这种保险中,如果保险标的发生保险事故而受到损失,被保险人可以得到与实际损失价值相等的保险金赔偿。

2) 保险金额超过保险价值。这是超额保险,这种状态主要是由于投保人和保险人对保险财产的实际价值未能准确掌握,或者保险合同订立后保险财产的实际价值下降, 或者是投保人故意虚报保险财产价值等原因而形成的。对于超额保险,不管是什么原因造成的,对保险金额超过保险价值的部分,都是无效的,被保险人不得获得超 额的经济补偿。

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