当前位置:保险行业首页 >> 保险研究 >> 道路风险地图在保险业经营管理中的应用
道路风险地图在保险业经营管理中的应用 (1)
2016-12-07 12:13:37  作者:  来源:中国保险报·中保网  浏览次数:0  文字大小:【】【】【
  •   □上海保监局课题组 近期,上海保险行业组织依托车险大数据信息, 在全国范围内首次探索构建城市道路 ...

□上海保监局课题组

近期,上海保险行业组织依托车险大数据信息,在全国范围内首次探索构建城市道路风险地图。道路风险地图的引入,是车险行业基准在“从环境”维度上的一次重要进展,继NCD、车型费率分级和交通违法系数等之后,为车险行业基准的发布应用提供了一种新模式,相信对于提升行业内部经营水平和参与国家社会治理均有积极意义。由于篇幅和定位所限,本文主要就其在保险经营管理中的应用进行了探讨。

一、基本情况

(一)道路风险地图的基本概念与背景

道路风险地图是指通过行业平台收集整理车险承保理赔的海量数据,运用大数据分析技术,通过地图映射直观精准描绘道路交通事故发生概率的画像图。目前,行业绘制道路风险地图的数据基础已经较为成熟:一是数据量较为充足。自2009年以来,上海车险平台已经积累了全行业7年的数据。截至2015年底,上海机动车保有量达334.04万辆,其中汽车 291.08万辆,一年共77万件赔案,分布于16个行政区域的3261条道路,超过80%的赔案分布于1000条道路,平均每条道路620件赔案。二是数据质量得以保证。一方面,各公司对经营数据真实性日益重视,行业关于路名信息的标准化工作不断推进,特别是在城市路网信息发达的中心城市,成效更为明显;另一方面,通过多年努力,平台信息质量明显改善,各公司理赔数据传输及时性和完整性大幅提高。

行业内外部对于加强地区道路风险的需求较为迫切。一是来自外部交通管理的需求。交通问题一直是特大型城市治理面临的重点和难点。作为与道路交通和车辆行驶密切相关的行业,财险行业理应作出更大的贡献。为此项俊波主席在“十三五”保险业发展与监管专题培训班上指出,“十三五”时期保险业改革发展的主要目标任务之一就是“要提升与国家治理现代化相适应的现代保险服务能力”。二是来自财险行业自身精细化管理的需求。相比其他省市区,上海市场车险经营成本构成表现为高赔付低费用,车险经营成本长期保持紧平衡状态。特别是商车改革以后,为了行业能够长期平稳顺利发展,当地也迫切希望在全国统颁改革政策的基础上,进一步探寻有特色、精细化的发展新亮点。

(二)道路风险地图的展现方式

直观来看,绘制道路风险地图即是,将行业平台中一个个车辆保险事故的“点”,汇集成各条道路“线”的风险规律,进而归纳出区块化“面”的风险特征。

图1是上海市2016年1-9月车险事故散点图,红点越密集,说明事故发生频率越高,比如市区比郊区更密,主干道(黄色)也相对密集,这与“车流量越大,则事故发生频率越高”的直观认识相吻合。

图1 上海市2016年1-9月车险事故散点图

(注:图表数据口径为当期出险当期结案的交强险理赔数据,撒点指出险次数大于20次的理赔案件发生地点,下同)

图2是2016年前三季度和2015年同期的车险事故高发路段和区域的对比图,发现有接近50%的散点位置相同,说明道路风险规律在不同年份间具有一定的稳定性,同时也要时时监控道路风险动态变化,进一步扩展了道路风险地图的应用场景。

图2 上海市2016年1-9月和2015年同期车险事故散点图对比

 

二、道路风险地图在保险经营中的应用

(一)有助于前端承保能力的整合与提升

1. 有助于从根本上提升“从环境”维度的定价精细化水平

经典的精算定价模型(GLM)可能包含成百上千个费率因子,但众多因子可以归纳为几个有限的维度,常见的维度包括“从人”“从车”“从环境”“从时间”等。行业在上述大多数维度上找到进一步优化的方向,但唯独在“从环境”维度方面一直没有很好的突破口:目前行业费率表只涵盖了36个省级行政区域,优秀公司能在此基础上进一步精确到三级机构、四级机构,但相比保险发达国家划分到街区的精细化程度仍有较大差距,比如一个县域内主干道和乡村公路的风险状况就存在很大差别。

道路风险地图的引入,为“从环境”维度进一步精细化提供了可能。一是可以对NCD因子进一步优化。直观上看,出险地点不同,背后代表着行驶路线、车辆用途等的差异,因此风险成本可能也存在差异,可以将历史出险地点作为费率因子,纳入定价模型,作为对NCD的进一步补充。二是制定道路切片风险分级方案。根据不同道路切片的车流量、出险次数和金额,对其安全性进行评估和分组,得到道路切片层面的风险分级结果,可以在车联网等新型产品中得到应用(见表1)。

以陆家嘴区域为例,将不同道路切片按照出险率高低进行风险分级。通过风险区域可看出连接浦东、浦西的各隧道(大连路隧道、延安路隧道、人民路隧道)出入口处出险率普遍较高(红色),各主干道交叉路口风险也较高。

2.与车联网产品的互动,能够产生“双赢”的效果

一方面,车联网产品可以为道路风险地图提供承保端的落地可能性。相比传统车险只记录客户的投保所在地、车牌所在地和出险所在地,车联网产品可以精准记录客户完整的行驶路线和停放位置,为道路风险地图提供承保数据采集通道和计价场景。另一方面,道路风险地图的绘制和使用,可以提升车联网产品定价的精准度。在里程基础上叠加道路环境因素,根据不同道路的风险等级不同,赋予不同的单位保费权重,使得最终定价水平与风险成本更加匹配。

以一个大众迈腾1.8T的客户为例,上班族,日常行车轨迹主要往返于公司和家的“两点一线”,年行驶里程6000公里,投保车辆损失保险、50万限额的第三者责任保险和相应险种的不计免赔险,真实风险成本为1600元,传统车险报价为每年2970元。如果按照行驶里程计费,假设年保费=200(基础保费)+年行驶里程×0.08(单位里程保费),年保费为2480元,较传统车险保费下浮16.5%。如果叠加考虑其行驶路段的风险分布,具体假设如表2,则其风险调整后的年里程为4440公里,按照风险里程计费,其年保费为2355元,较里程保费进一步下浮5%,与真实风险成本更加贴近(见表2)。

(二)有助于后端理赔资源的合理配置

对于财险公司运营管理而言,其主要管控目标之间可能存在一定冲突,需要公司通过运筹优化,合理配置资源,提升运营效率。比如在查勘环节,“提升客户体验”和“控制理赔成本”两个目标就相互制约:要提高出现场的及时性,就要配置更多的查勘车辆和人员,也就意味着理赔成本的提高。道路风险地图的引入,可以为公司运筹优化、提升资源配置效率提供最基础的数据保证,从而有助于实现不同核心管控目标间的平衡。

1. 根据不同区域的出险情况,合理配置查勘资源

比如公司可以“报案后出现场时间最小化”为优化目标,以“控制查勘人力物力成本”为约束条件,以“道路风险地图”为基础数据集,将复杂的运营管理问题提炼为数学上的运筹优化问题,给出更科学、更有效率的配置方案。

2. 通过风险预警,实现承保理赔服务前置

依托道路风险地图,根据客户车辆历史、当前和未来可能的位移变化,动态分析并设计风险预警方案,比如根据客户行驶路段,实现风险实时提醒;比如根据客户预期目的地,设计安全行驶路线;再比如总结客户停放位置或行驶路线的历史规律,有针对性地推送险种组合建议(商业三者险限额,是否需要购买盗抢险),提升精准营销能力。

3. 服务理赔反欺诈,有效控制理赔成本

道路风险地图可以为行业提供及时准确的车辆位移信息,而这也是理赔反欺诈模型的核心要素之一。一方面,将出险地点、维修地点和历史行驶路线等信息相关联,可以有效识别出异常车辆,如出险地点总是与维修地点异常接近的,或是出险地点经常偏离历史行驶路线的;另一方面,将类比车辆的出险位置信息进行聚类,为甄别团伙欺诈风险提供重要线索。

(三)有效提升移动互联工具服务保险行业的应用场景

目前,上海行业已经开发了“快处易赔”APP 系统,通过移动客户端提供客户自主理赔服务。未来将道路风险地图内嵌入“快处易赔”APP系统架构,可以取得“双赢”的结果:一方面,道路风险地图所蕴含的信息和服务,如上文提到的行驶路线规划、理赔精准定位、车联网产品计费、保险增值产品推送等,使得“快处易赔”APP系统获得了更多的服务场景,有助于提升其用户黏性;另一方面,“快处易赔”APP 的推出,使得事故数据能在第一时间固化,通过GIS定位系统采集的地理位置信息,无论是精度还是可信度均要明显优于要人工报案获取的信息质量。可以预见,道路风险地图建成后,“快处易赔”微信公众号以及手机APP将成为道路风险地图的最大规模用户入口,也是道路风险地图最能有效服务于普通市民的通道。

三、未来关于道路风险地图的应用设想

0

顶一下

0

踩一下
[1] [2]
相关文章

中国保监会 中国保险网 和讯保险 中国金融网 中国金融界网 乐融网 保网 华尔街保险 新浪保险 中国人保财险 保险沙龙 英龙世纪 中国保险咨询频道 中国经济网 人寿保险公司 中国保险服务网 保险资讯 中港保险经纪网 保险中国 人寿保险网 中华保险网 慧择保险网 一统保险网 保运通货运险 中国平安在线

   >>申请链接<<       

关于我们 | 服务条款 | 广告服务 | 商务洽谈 | 诚聘英才 | 客服中心 | 网站导航 | 我要留言 | 付款方式

  • copyright © 2008-2010 北京和信安诚风险管理咨询有限公司 www.chinarm.cn  未经允许 不得转载或镜像
    地址:北京市西城区西直门外大街1号院2号楼(西环广场)T2-12C5室 E-mail:service@chinarm.cn 邮编:100044
    电话:010-68563212  传真:010-66214691

  • 在线咨询:      
  • 京ICP备14049099号    京公网安备110102004633