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中国的保险科技市场并未真正点燃
2017-11-28 17:52:13  作者:曹思卿  来源:中国保险报·中保网  浏览次数:0  文字大小:【】【】【
  •   □曹思卿由于庞大的人口规模,迅速崛起的技术型中产阶级,传统保险经销方式的低效性,以及智能手机的超 ...
□曹思卿

由于庞大的人口规模,迅速崛起的技术型中产阶级,传统保险经销方式的低效性,以及智能手机的超高普及率,中国很可能成为全球保险科技最热门的市场。然而迄今,中国的保险科技市场事实上并没有被真正点燃。

对保险科技初创公司的投资数额,可以很好地代表各个地区保险科技的整体发展水平。目前,全球有超过1300家保险科技初创公司。CB insights的数据显示,美国占据了主导份额,有63%,其次是德国,占6%,英国5%,法国3%,中国不到4%(不包括2015年众安的巨额投资),印度5%。

所以问题来了,为何中国有大量的机会和资本,却没有更多的保险科技初创公司?一位研究亚洲保险科技发展趋势的学者George Kesselman认为,原因可能在于亚洲的早期创业生态系统较弱,不能有效支持初创企业,另外,文化方面对于失败的容忍度较低。这两种情况目前都在迅速改善,中国的企业家们已经开始对保险科技表现出极大兴趣。

但是,尽管中国保险科技领域的投资在如火如荼地进行,产品却和国外有较大区别。以目前国内有代表性的保险科技公司众安保险为例,依托庞大的淘宝用户群体,截至2016年末,众安保险已向4.92亿客户销售了超过72亿份保单,号称“客户最多的保险企业”。2016年,众安保险总保费收入34.08亿元,最大的类别是“退货运费险”,保费收入占比一度高达77%。此外,还有手机意外险、碎屏险等险种,都具有强烈的互联网属性,这些风险简单且同质,非常适于线上销售。然而,尽管险种非常丰富,其中体现的科技属性却并不明显。

相较而言,国外的保险科技公司的产品虽然相对集中在健康险、车险和租房保险等比较常见的风险范畴,但是产品大多具有浓厚的科技特征,更像是科技公司而不是保险公司。这些公司往往通过智能手机或其他智能设备获取用户风险特征,并为客户定制个性化保险服务,精准地做到按时按需保险,同时,还会有相应的激励措施,鼓励客户主动采取措施降低风险,提高风险预测能力,降低损失和索赔比率,同时收获良好的用户体验,实现双赢。

除直接向用户提供个性化保险服务外,国外还有不少保险科技公司把传统的保险公司作为客户,向他们提供自定义的客户风险分析报告,或是作为连接保险公司和客户的中介,依托信息技术使保险公司和客户的互动变得更加高效。

这类保险科技公司一般采用SaaS(Software-as-a-Service的缩写)模式。保险科技公司作为SaaS提供商为企业(通常是传统的保险公司)搭建信息化所需要的所有网络基础设施及软件、硬件运作平台,并负责所有前期的实施、后期的维护等一系列服务,企业无需购买软硬件、建设机房、招聘IT人员,即可通过互联网使用信息系统。企业根据实际需要,向SaaS提供商租赁软件服务。比如:克罗地亚的一家保险科技公司Amodo 的主要产品和服务就是向UBI定价的车险公司提供详尽的驾驶员的驾驶行为分析,Amodo依托强大的数据收集和分析能力,综合GPS数据、地图数据、气象和道路情况,以及驾驶员的驾驶习惯等多维数据,产生分析报告,同时配备了独特灵活的评分框架,激励驾驶员主动改善驾驶习惯,使车险公司可以更加有效地定价。

随着社会的信息化程度提高,以及大数据和人工智能的推广,个性化的保险服务的需求会越来越大,中国的保险科技投资者或许应该借鉴国外的先进经验,往科技方面投放更多关注。

(作者单位:复旦大学中国保险科技实验室)

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