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从天津港“8▪12”爆炸事故看仓储类企业的火灾风险与保险
2016-05-25 11:08:20  作者:罗成  来源:中国保险报·中保网  浏览次数:172  文字大小:【】【】【
  •   □罗成 近年来,随着我国电子商务和物流业的快速发 展,对于仓储类需求日益增多。但由于部分仓储类企 ...

□罗成

近年来,随着我国电子商务和物流业的快速发 展,对于仓储类需求日益增多。但由于部分仓储类企业风险意识淡薄、违规经营以及自然灾害等原因,近3年发生了多起仓储类标的重特大火灾爆炸事故,如天津港 “8·12” 特别重大火灾爆炸事故(根据事故调查报告,已核定直接经济损失68.66亿元)、2014年12月9日浙江海宁市某仓库火灾(大量成品电器损失近2亿 元)、2013年7月1日中储棉火灾(棉花损失约2.3万吨)等,不仅给人民生命财产造成损失,也给保险业带来相当大的冲击。充分认识仓储类企业的火灾风 险特点并有针对性地设计合理的保险与风险管控方案,成为保险公司承保此类风险的关键。

一、大型仓储类标的火灾危险性特点

对于仓储企业,其火灾风险不同于其他行业,仓 储企业其工作人员少,而且在仓库等工作区域停留时间不长,所以人员伤亡不是仓储火灾风险的主要分析内容,而考虑的最主要方面是其财产损失,这是仓储火灾风 险与其他行业火灾风险最主要的区别,所以本文主要从财产损失方面对仓储进行火灾风险分析。

(一)钢结构建筑形式,火灾时易发生垮塌

为了满足仓储企业对空间的需求,近年来新建的 大型仓库多采用大空间、大跨度的钢结构形式。未做防火处理的普通钢材的耐火极限一般较低。实验证明:在发生火灾时,15分钟钢梁强度降低为原来的 52%~30%,弹性模量降低为原来的80%~75%,一旦失火,则会导致部分甚至整体建筑发生倒塌。

(二)货物种类繁多,火灾荷载大

大型仓储内部存储的商品种类繁多且相对集中, 财富价值高,并且绝大多数商品为易燃和可燃物。此类仓库多属于丙类仓库。有的仓库,平均火灾荷载密度可高达100 – 300MJ/m2,整座建筑空间呈现连续开放的状态,一旦发生火灾,易产生大量烟气和有毒气体,火势得以迅速蔓延,极易形成大面积火灾。

(三)出入口少,货架阻隔,通道不畅

大型仓库大多设置大型货架,高度高且摆放相对 比较密集。出入口数量相对较少,一般库房只有两个出入口,相互之间的距离比较远,而且窄小。一旦发生火灾,烟雾弥漫,很难找到起火点。而且由于货架一般都 是采用钢质,加上堆物的重量,在火灾情况下可能变形坍塌,这对灭火人员的安全也带来很大的威胁。

(四)报警时间长,排烟困难

现有大型仓库的排烟方式主要有天面或靠近天面 的墙上开设常开窗进行自然排烟和在顶部设置机械排烟设施两种方式。无论采取何种方式,由于仓库空间高大,烟气由于货架和货物的阻挡,到达屋面层的时间较 长,热烟气从产生到排出室外,会在室内停留较长一段时间,引燃热烟气流经处的可燃物,使室内陷入一种烟雾浓、温度高、能见度低的高危状态。

二、大型仓储企业的财产保险

随着仓储企业保险意识的增强,越来越多的仓储企业开始为仓库投保财产物质损失险,保险公司在核保时应关注以下几个问题:

(一)危险单位的划分

国内主流非水险比例再保合约大多以危险单位为 基础计算自留额及合约承保能力,科学合理的划分危险单位是正确使用再保险合约,避免再保争议的基础。但在实务过程中,由于仓库内的物品及仓库本身的所有人 往往是多个,各家分别投保并出具保单,分出公司有可能根据每一张保单来使用再保险合约,而不是将所有属于同一仓库内或者说同一危险单位内的所有保单合并后 再使用合约。一旦出现重大损失,往往会在分出公司与再保公司之间就如何分摊赔款产生争议。

(二)仓库的火灾危险性等级

仓库内储存物品的火灾危险性决定了仓库的类别。用来储存闪点不小于60摄氏度的液体和可燃固体,如常见的化学、人造纤维及其织物、谷物、天然橡胶及其制品都属于丙类仓库。此次引起8.12天津爆炸案的硝化棉、硝酸铵等物质,就应储存在甲类仓库。

按照我国《建筑设计防火规范》(GB 50016-2014)的规定,根据储存物品的火灾危险性等级,将仓库的风险从高到低划分为甲乙丙丁戊五大类,保险公司应根据仓库的类别分别设定相应的费率及免赔条件。

考虑到仓库类标的易发生大面积火灾,损失强度高、施救困难等特点,再保人在对此类标的进行超赔报价时,通常选取更靠近对角线的风险曲线进行定价(如中再风险曲线中的仓储曲线),较常规风险标的报价更高。

准确认定仓库的火灾危险性等级和建筑耐火等级还是保险公司划分危险单位的基础。不同火灾危险性等级与耐火等级的仓库间的防火间距要求是不同的。

(三)仓库的管理与防护水平

仓储企业日常的管理水平以及仓库本身的防护水平也是保险公司评估此类风险的关键。仓库本身的防护水平主要关注仓库的耐火等级、防火分区是否符合规范要求、是否按照规定配备相应的消防设施等。对于存在重大火灾隐患的仓库,保险公司应明确予以拒保。

由于篇幅所限,本文仅就核保COPE原则中针 对火灾风险的Construction, Occupation以及Protection三个环节进行了简单分析,除此之外,仓库还面临严峻的外围环境风险,如此次天津爆炸案所影响区域、台风洪水 等自然灾害对仓库可能造成的损失等。

总的来看,对于仓储类业务,保险公司仍应坚持谨慎的核保原则,努力控制自身的累积责任,避免承担超预期的损失。

(撰稿人:罗成 中国财产再保险有限责任公司临分财产险条线负责人,CPCU, ARe, Dip CII) AD

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