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论人为风险的重要性
2016-07-08 11:13:53  作者:程堃  来源:互联网  浏览次数:187  文字大小:【】【】【
  •   【程堃】   人为风险是固有存在且不能彻底避免的,本文简述人为风险累积的原因,提出了有效 ...

【程堃】  

        人为风险是固有存在且不能彻底避免的,本文简述人为风险累积的原因,提出了有效管理此类风险的方法。

  探讨此题的动机来源于对泰国地震风险的一些思考。泰国地震不频发,传统理论认为地震高风险区位于北部,保险同业对地震风险的认知程度不高。当泰国北部地区地震时,地震波极可能会被以石灰岩为主的软质地层传送到曼谷地区且被放大。历史上85年墨西哥城地震、 99年台湾集集地震均观察到类似情况。墨西哥城地震震中位于城西南约400千米,结果导致墨西哥城伤亡9000多人。集集地震震中位于台北市西南偏南约 200千米。在地震发生65秒之后台北地区遭受强烈震动,强度堪比震中(见下图)。


(Pennung etc, 2000,http://www.earth.sinica.edu

  .tw/zh/8edu/921/Fig2.gif)

  比如下图中的建筑深受泰国民众喜爱,但是“象腿”“象鼻”底部的“软性”楼层在地震时导致建筑物受力和震动不均匀。如果一条“腿”发生坍塌导致上层结构断裂,整栋大楼不可使用,则从保险角度来说就是全损。如果主观的认为风险不存在,其本身就是非常危险的。如此这些跟人类行为或主观因素相关的风险称作人为风险。主观忽略是人为风险的主要诱因,此类风险的累计会导致各种灾难性后果。

  人为风险的累积主要由认知水平不均衡、市场发展过快、信息沟通不畅和从业员责任心不高导致。

  认知水平不均衡代表从业人员知识水平相对于风险类别的快速发展来说较为陈旧,因此不能满足对新型风险的精细化评估定价。以陈旧的理念评估新型的产品和特种标的物会造成低估潜在风险和定价不充分。保险公司对风险进行勘察定价时,在每个标的上投入足够的时间和人力是非常关键的。主动对风险的深入研究和专业人才的引入是缩小这种差距的主要手段。

  市场发展太快导致团队不稳和商业模式的剧烈变革。市场环境、政策和作业流程的不确定性导致了作业员总处于适应的状态,从而失去了钻研和积累的时间,更多新型的风险则会隐藏在新兴商业模式中。管理层对风险管理的理解程度和风险胃口成了风控部门面对的最大挑战。其实创新和固有流程本质上是对立的,决策层在寻找二者之间平衡点的同时提高自身对保险业风险的认知可以降低做出错误决策的可能性。在运营和策略制定过程中,坚持保险业的本质功能和传承保险业担负的社会责任,可以在一定程度上降低因为发展太快带来的不确定性。

  沟通不畅永远是引发风险的主要原因之一。在技术人员跟管理层、销售人员沟通的过程中,应该使用简单、迅速、高效的方式来化繁为简,而不是使用各种高端技术词汇显示专业性。由于沟通不畅导致的信息误解进而导致错误信息的录入是完全可以通过提高沟通准确性来避免的。

  诱发人为风险累积最本质的原因可以总结为从业 人员的责任心不高。犯错误是不可避免的,较高的责任心可以尽量避免错误的发生。例如巨灾模型需要把陕西输入为Shaanxi,山西则是Shanxi,这是个迷惑性很高的拼法。一个“a”则彻底改变了标的风险等级。大数据时代,完整、可靠、准确的数据是公司整体的风险管控决定性的因素。建立完善的审查体系、开发更智能的软硬件系统则可以减少错误的出现,降低数据不确定性导致的决策偏差。

  下面用2011年的泰国洪水为例,具体阐述人为决策如何导致灾难性结果。2011年夏秋泰国降雨量超过往年同期,由于当地硬件、应急、管理较落后,泰国中央平原洪水泛滥。曼谷周边各大工业园遭受2至3月水浸,几百家日资汽车配件、半导体配件工厂停工。零部件的供应中断直接导致组装厂停工。灾难性的结果就是全球出现了大面积的保险赔付申请,索赔理由就是连带营业中断。此次洪水损失超过157亿美元,位列历史上全球第十大保险业巨灾损失(Swiss Re Sigma, 2015)。简单研究泰国2006 – 2013年的洪水淹没范围可以发现,中央平原地区洪水风险较高,曼谷周边几乎每年遭受水淹,其中2006、2010年的洪水规模较大(见下图,深色为淹没区域)。即使泰国研究机构发布了权威的洪水风险分布地图,高洪水风险在厂区用地价格比较便宜的现实面前,被彻底忽略了,且保险公司和再保公司也没有做足功课就写入了业务,最终引发了巨额赔付。这就是人为决策失误导致灾难性后果的典型例子。

  (http://flood.gistda.or.th/)

  只有发生全市场型事件才能改变行业对某类风险或灾害的认知。1992年的安德鲁飓风以5级飓风登陆,登陆时中心气压922百帕(NOAA)。该次事件造成美国十多家保险公司倒闭,未倒闭的公司主要是采用最新IT技术、最早使用巨灾模型的公司。已倒闭公司显然对事件认知不足,对其影响也研究不充分。这次飓风之后,巨灾模型作为量化风险的工具才逐渐被业内接受。在了解人为风险为何高发之后,研究历史事件必然可以提高管理和避免这类风险的能力。

  首先对软硬件的升级和投入可以从本质上降低风险。提高从业的准入门槛和上岗前的筛选决定了未来员工的工作质量。严格的考核制度和明确的流程不仅可以降低输入时的误差,也能把习惯于投机取巧的员工拒之门外。只有提高员工工作素养,公司才可以降低人为忽略风险的概率。同时,减少人工输入,提高系统的智慧学习能力可以减少人工录入信息的次数从而提高信息的准确性和完整性。因此可持续性较好的商业模式必然有强大的研发和技术团队做后台支撑。

  第二,对各种高新科技的使用也可以辅助管理层在决策过程中降低错误的概率。比如对风险大数据的研究可以避免由于采样群体过小导致的决策误偏差。再比如通过使用风险可视化平台和可视化手段,尽量在承保决策前更全面的了解标的物的属性,则有利于降低由于文字信息判读失误或信息传输误差导致核保流程中的不确定性。

  最后,人为风险其实是无处不在的,主要由从业人员的知识水平与高速发展的新型风险之间的不对称、市场发展过于快速、信息沟通不畅和从业员责任心不高导致的主观上忽略、过滤信息所引发。通过提高软硬件水平和对高科技产品的引用,可以降低发生人为风险累积的概率。由于此类风险难以根除,只有通过不断总结以往决策中的过失才能更好的掌握人为风险发生的潜在位置,从而更好的在未来运营中避免类似风险的发生,最终降低或避免灾难性的后果。

  (程堃,Peak Re Analytics, Assistant Vice President, kun@peak-re.com)

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