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地震理赔应降低对索赔单证的要求
2008-07-11 15:20:47  作者:  来源:中国保险报  浏览次数:0  文字大小:【】【】【
  •    汶川地震发生后,在保险公司的理赔中,平安保险公司已经开始提供地震相关案件无保单理赔服务。理赔 ...
    汶川地震发生后,在保险公司的理赔中,平安保险公司已经开始提供地震相关案件无保单理赔服务。理赔人员通过公司成熟的承保、理赔系统调取保单资料,根据多方核实的情况代填《理赔申请书》、《死亡证明》等单证,为客户及其家属办理理赔手续提供最大限度的便利。对于保单灭失的情形,另有一些保险公司还承诺“只要客户能提供投保人的姓名、性别、年龄等基本资料,不需要保单,核实后都能得到及时赔付”。网上报道,泰康人寿公司理赔的一个案子,投保人全家都遇难了,是客户的姑姑前来索赔的;针对这种情况,公司在核实该人士身份以及确认相关理赔信息后,及时将4万元理赔款支付给了客户的姑姑。由此笔者想到,大灾理赔,保险公司应当降低对于索赔权利人提供索赔证明的要求。
    一、索赔时,保险金请求权人有提供索赔证据的义务
    当保险事故发生后,索赔是投保人、被保险人或者受益人等保险金请求权人的单方面请求权。根据《保险法》的规定和一般的民事法律关系原理,索赔的举证责任,即证明保险事故已经发生、保险人应当赔偿或者给付保险金的责任,应当由投保人、被保险人或者受益人负担。索赔证据是与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明、资料。索赔证据应当包括两方面的证明、资料。第一、关于事故的性质原因方面的。以证明事故属于保险责任,如《交通事故责任认定书》、《火灾原因认定书》、医疗机构的《死亡证明书》等。第二、关于损失程度、事故后果方面的证明。用以确定赔偿或保险金的数额,如:损失清单、修理费发票、医疗费收据等。
    二、关于举证责任的分配
    保险金请求权人负主要的举证责任,保险人证明“除外责任”或“投保人、被保险人、受益人故意行为”的责任。
    索赔时,保险金请求权人有提供索赔证据的义务。但举证责任并非保险金请求权人一方的义务。《保险法》第24条规定:“保险人收到被保险人或受益人的赔偿或给付保险金的请求后,应当及时做出核定”。其中,核定保险责任是保险人履行理赔义务的关键环节,也是保险人确定是否承担赔偿责任的前提条件。
    如果保险人本身不能证明危险事故属于除外责任,但又认为保险金请求权人的出险原因证明不具有完全的排他性,即认为事故的发生可能属“故意”行为所致,仍需保险人负责举证,证明免除赔偿责任的情况存在。
    三、地震造成保单灭失时,保险人应进行无保单理赔
    依据行业惯例,保险公司一般会以文字或电子档案的形式对客户的资料保存一定的期限。因为地震而灭失有关保单资料的投保人或者被保险人,如果因为保险人不予赔付而形成诉讼的话,在诉讼中可以要求保险公司提供相关证据,如果保险公司不提供,法院可以根据《民事诉讼证据的若干规定》第75条规定“有证据证明一方当事人持有证据无正当理由拒不提供,如果对方当事人主张该证据的内容不利于证据持有人,可以推定该主张成立”,做出不利于保险公司的认定。
    《保险法》第23条规定,保险事故发生后,依照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时,投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。法律在此处规定投保人、被保险人或者受益人的索赔证据的举证义务时,规定的是“提供其所能提供的……证明和资料”,请注意此处的“所能提供的”,也就是说,投保人、被保险人或者受益人等保险金请求权人的索赔单证的提供,限于其力所能及的范围。只要其尽力了就应当认定其履行了该义务,而不论其所提供的证据效力以及能够在何种程度上起到证据作用。地震发生后,保险金请求权人的举证能力大幅度降低,要求其提供一些已经灭失或者毁损的证明和资料,完全超出了其能力,不符合法律的规定。

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