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对开展环境污染责任保险的思考
2008-06-25 14:13:39  作者:于贵华  来源:于贵华  浏览次数:14  文字大小:【】【】【
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    近年来,随着我国经济的发展,各方面建设取得巨大成就,同时也付出了巨大的资源和环境代价。各类环境污染无不影响着人们的生活。各类环境污染事故可谓无孔不入。环境污染问题、环境破坏问题等,导致了人与自然的不和谐。 胡锦涛总书记在党的十七大工作报告中和近期在中央经济工作会议上都着重强调“坚持节约资源、保护环境,把推进现代化与建设生态文明有机统一起来,把建设资源节约型、环境友好型社会放在工业化、现代化发展战略的突出位置”这是一个创举,说明我国对生态建设的认识越来越深入,也越来越重视。实行环境污染责任保险作为一个严管高危行业并强化其环保意识的有效手段,已开始进入国家环保部和国家保监会的议事日程。
    环境责任保险的内涵与特点
    环境污染责任保险是基于环境污染赔偿责任的一种商业保险,它以排污单位发生事故对第三者造成损害依法应负的赔偿责任为标的;排污单位作为投保人,向保险公司预先缴纳一定数额的保险费;保险公司则根据约定收取保险费,并承担赔偿责任,即对于排污单位事故给第三人造成的损害,直接向第三人赔偿或者支付保险金。环境污染责任保险(又称为“绿色保险”)是指,以被保险人因污染环境而应承担的环境赔偿或治理责任为标的的责任保险。环境污染责任保险是生态保险的主要部分,承保范围包括突发性环境责任风险和累积性环境责任风险两个方面。
     环境污染责任保险的特点:(1)承保条件严格,承保责任范围受到限制;(2)个别确定保险费率,具有特定性;(3)经营风险较大,需要政府支持。
     国外环境污染责任保险制度
     环境污染责任保险最先在美国实行,发展得比较完备。1966年至1973年,公众责任险开始承保因持续或逐渐性污染所引起的环境责任;1973年后,公众责任保险将故意造成的环境污染以及逐渐性污染引起的环境责任排除于保险责任范围之外;1988年美国成立专业的环境保护保险公司,承保被保险人遭遇到的缓慢发生、突然爆发、意外出现的污染责任事故及引起第三者损害的责任保险。19世纪60年代,英国和德国开始实行环境污染责任保险。英国实行任意险为主、强制险为辅的制度,德国实行强制保险与政府、金融机构担保的制度。1991年德国实行环境损害强制保险,规定特定设施的所有人必须采取一定的预防保障措施,包括签订损害赔偿责任保险合同,或由州、联邦政府、金融机构提供财务担保。如有违反,可以全部或部分禁止该设施的运行,设施所有人还可能被处以一年以下有期徒刑或罚金。目前,实行强制保险的国家有美国、德国、瑞典等;采取自愿与强制保险结合的国家有法国、英国等。在保险责任的适用范围方面,美国就环境保险涉及的事故而言,承保的风险范围经历了由小到大的演变过程。德国从1965年起,保险责任范围逐渐扩大,保险人开始保险水体逐渐污染损失赔偿责任。1978年后,保险人又同意对大气和水污染造成的财产损失赔偿责任承保。俄罗斯联邦独立后,2002年1月10日公布了新的《环境保护法》,将环境污染责任保险制度写入其中,实行强制性国家生态保险。印度的环境责任保险根据责任人是国有还是非国有,实行两种机制:一种是普通商务公司实行商业强制保险;一种是政府和国有公司实行保险基金制度。有关环境污染责任保险的适用范围,除法律规定了环境污染责任保险的种类外,具体适用范围由政府环保部门专门规定;对超过规定数量限值的危险化学物质,商务公司必须购买商业责任保险,国有公司和政府必须缴纳公共责任保险金。
     国外常见的环境污染责任保险有:一般污染责任保险、担保与赔偿环境保险、建筑商污染责任保险(CPL)等。目前,世界各主要发达国家的环境污染责任保险已较为成熟。
     我国开展环境责任保险状况
     1991年我国的保险公司和环保部门联合推出环境污染责任保险,首先在大连市试点,后来在沈阳、长春、吉林等城市相继开展。我国的污染责任保险发展缓慢、险种单一,仅把突发性污染事故造成的民事赔偿责任作为保险标的,只在上述几座城市开展,赔付率极低,投保企业少。污染责任保险业务冷冷清清,远远滞后于经济发展和保险业的发展。为了加快建立环保污染责任保险制度,全面启动全国环境污染责任保险市场,2007年4月,国家环保总局与中国保监会组成联合调研组赴吉林、浙江两省,就开展环境污染责任保险的相关问题进行了调研,听取了环保、保监、运管、安监部门,石油化工、危险品运输、危险废物处理等企业及保险公司等代表的意见和建议。各方代表对开展环境污染责任保险工作表示肯定和支持。如果环境污染责任险作为强制保险在国内推出,还需要提供法律依据,需要建立企业环境风险评估体系并根据企业环境风险的大小确定保险的对象、保险额度和保险费率等;在环境污染事故中造成一些特定区域(如自然保护区)野生动植物资源损失及生态环境破坏等情况下,法律应该明确应由哪个部门提出索赔、赔偿金如何使用和监管等;要明确环境污染责任保险的追溯时效问题,保险产品设计前对于赔偿的追溯时效究竟多长应该界定清楚;保险公司应在事故发生后及时提供资金垫付用于社会储备物资的调配与施救。2007年12月4日国家环保总局和中国保监会组成联合发出《关于开展环境污染责任保险工作的意见》的文件;随后,国家环保总局和中国保监会议开始在危险品,有毒有害化学品生产、运输、储存企业,危险废物处置企业和易发生污染事故的石油化工等行业开展试点。太湖、淮河、黄河、松花江流域、长江下游等流域已成为开展试点的重点地区。
     开展环境污染责任保险的重要性
     开展环境污染责任保险,首先,可以有效解决环境问题与经济发展之间的矛盾,改善环境状况。将环境危险转移给保险公司,发生事故及时赔偿,维护受害者利益,保证企业稳定经营,减轻政府财政负担,保障社会安定;其次,保险公司为降低赔付率,也会加强对投保企业的监督,通过保费调整等方式,促使投保企业改善自身环境状况。开拓保险服务领域,促进财险公司保险产品的创新,也可作为排污收费制度的补充。 ,
     开展环境污染责任保险的条件与模式
     现阶段,开展环境污染责任保险,首先,环保工作需要政府、企业、科学界、公众的共同参与。环保工作是可持续发展的重要内容,通过开展环境污染责任保险,增强公众环保意识,将“环保优先、节约优先”变成自觉自愿的行为。其次,及时解决环境纠纷,排除政府发展循环经济的后顾之忧。2007年江苏省以节能降耗和保护环境为突破口,加快转变经济增长方式,依法淘汰消耗高、污染重、危及安全生产、技术落后的装备。发展循环经济是一项庞大复杂、长期艰巨的工作,在此过程中,不排除一些未来得及更新、淘汰的企业发生重大环境污染事故,投保污染责任保险,有效集中社会力量,及时解决环境问题,为政府发展循环经济排除后顾之忧。第三,为环保科技项目提供研究资金。发展循环经济以科学技术运用为前提,清洁技术、回收处理技术的研究都需要大量资金支持,政府可将环境污染责任保险保费收入统筹管理,成立环保项目科研基金,用于环保技术的研究、推广,更好的发展循环经济。第四,借鉴发达国家的发展模式,我国可采取政府强制与引导相结合的制度。在环境污染最严重的行业,通过现行试点,逐步实行强制保险,加强监督,做到“不漏保”,保障社会利益。对污染较轻的行业,政府给予积极引导,促使企业自愿认购。保险范围应包括突发性和渐进性污染责任。在推行初期,各级政府应对保险公司给予一定支持,如出面促使保险公司联合承保,进一步分散风险,给予优惠的税收政策,壮大保险基金等。同时,积极完善《环保法》等相关法律,加强宣传教育等,将环保意识深入人心。
     开展环境污染责任保险的有利条件
     当前开展环境污染责任保险是适应中国保险业市场快速发展、平衡发展、专业发展的需要;是加快建立环境污染责任保险制度的需要;是创建生态文明、落实科学发展观、建设环境友好型社会的需要。一句话,开展环境污染责任保险,是坚持生产发展、生活富裕、生态良好的文明发展道路,建设资源节约型、环境友好型社会,实现速度和结构质量效益相统一、经济发展与人口资源环境相协调,使人民在良好生态环境中生产生活,实现经济社会永续发展的需要。从目前来看,开展环境污染责任保险的有利条件主要体现在:
    一是保险市场的发展与健全需要新的保险主体与之配套
    保险业的快速与深入发展,为责任保险行业奠定了坚实的基础,提供了广阔的行为空间,大量的、门类齐全高技术的和高风险的保险标的和不断推出的保险险种,没有一个专门的行业和与之相适应的专业人才来充当社会、受害者、立法者、司法者的“桥梁”、“纽带”。不仅保险业的发展要受到制约和影响,而且很难维护被保险人和受害人的利益。因此,在保险业快速发展的今天,对环境污染责任保险行业的需求是十分迫切的,亟需新的保险主体(环境污染责任保险公司)与之配套。 同时,我国加入世贸组后,使我国保险业融入了世界保险大家庭,发展环境污染责任保险行业也是与世界保险惯例接轨的必然。
     二是十七大提出的建设生态文明、建设资源节约型和环境友好型社会为开展环境污染责任保险提供了理论依据
     十七大胡总书记的报告中提出建设生态文明的理念,没有生态文明,一切文明就没有了享受的前提。生态文明体现的正是科学发展观的重要文化内涵。这实际上是建设和谐社会理念在生态与经济发展方面的升华,不仅对中国自身有着深远影响,而且也是对全球日益严峻的环境生态问题所作出的庄严承诺。加强能源资源节约和生态环境保护,增强可持续发展能力。坚持节约资源和保护环境的基本国策,关系人民群众切身利益和中华民族生存发展。必须把建设资源节约型、环境友好型社会放在工业化、现代化发展战略的突出位置,落实到每个单位、每个家庭。加强应对气候变化能力建设,为保护全球气候作出新贡献。这些无疑为开展环境污染责任保险提供了理论依据。
     三是国家政策的调整为开展环境污染责任保险提供了政策支持
     继绿色生态提出后,国家多个监管部门又先后推出了一整套“组合拳”:绿色信贷、绿色证券、绿色外贸,直指“两高一资”企业(高污染、高能耗和资源型),对环保违法企业特别是那些出口大户堪称致命一击,效用等于强制停产。
     四是日益健全的法律制度为开展污染责任保险提供了较充分的法律保障
     责任保险中所谓的“责任”,是一种法律的创造,它体现着社会的规范标准。责任保险与法律制度和法制环境息息相关。健全的法律制度是责任保险的基础。尤其是民法和各种专门的民事责任法律和法规。我国除《民法通则》外,已陆续出台了《产品质量法》、《消费者权益保护法》、《保险法》、《医疗事故处罚条例》以及正在着手修订的《环境保护法》、《水污染防治法》、《大气污染防治法》、《环境污染保险制度》等几十部 法律法规,为责任保险市场的发展,为环境污染责任保险的开展提供了较充分的法律保障。
     五是我国环境污染责任强制保险试点工作的启动和首家责任保险公司获准开业为环境污染责任保险的开展提供了成功经验
     2007年9月9日国家环保总局副局长潘岳在《瞭望新闻周刊》撰文透露,该局与中国保监会建立合作机制,准备在有条件的地区和环境危险程度高、社会影响大的行业联合开展环境责任保险试点,同时,双方还将共同推进环境风险责任的强制保险立法工作。一年内出台若干项政策,两年内完成主要政策试点,四年内初步形成中国环境经济政策体系。2007年10月18日我国首家责任保险公司长安责任保险股份有限公司获得中国保监会批准开业,注册资本3.6亿元。保监会批准该公司主要经营责任保险和法定责任保险(交强险、机动车商业三者险),并要求这两个主要险种的保费收入要占全部保费收入不少于60%。有长安责任保险股份有限公司筹建、开业、经营的经验借鉴,都必将为大力开展环境污染责任保险起好步,开好局打下坚实的基础。
    六是北京保险市场为环境污染责任保险的开展提供了得天独厚的环境优势
    具有以下环境优势:
    1、北京有着众多的业务合作伙伴。北京是我国保险市场最发达、最活跃的地区之一,是保险主体的集聚地,中资、外资、中外合资的财产、人寿、再保等保险公司总部,保险中介公司总部,外资保险代表处都设在这里。
    2、北京有潜力巨大的保险资源和广泛的人脉关系资源。北京作为首都城市,作为国家各大部、委、局,各行业总部所在地和金融、文体、信息、科技、交通的中心,保险的资源潜力大,人脉关系广、层次高,发展空间自然广阔。
    3、北京有丰富的保险专业人才资源。北京是工业、科技、金融业最发达、高科技含量最大的城市。这里有拥有众多具有高等学历、高级职称、从业多年、业内声望颇高的保险方面的专家,并已组织建立起一套由专家教授、学者、优秀专业技术人员组成的函盖各种专业,具有丰富专业知识和展业理赔经验的人才库。
    综上所述,中国经济发展和法律制度日益健全的趋势必将为环境污染责任保险的开展创造一个良好的条件,开发环境污染责任保险的时机已经到来,条件已经具备;我国环境污染责任险市场的发展潜力是巨大的,发展的前景是十分广阔的,是未来保险朝阳产业中的“朝阳产业”!

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